什么是消费金融？

什么是消费金融？消费金融是指消费金融公司向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。消费金融概念MBA智库

消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。—《消费金融公司试点管理办法》

个人理解，消费金融是指金融机构或消费金融公司持续满足消费者，资金使用需求，从而拉动经济正循环持续发展，其核心由消费和金融共同组成，一边是消费者旺盛的需求，一边是金融机构，通过消费金融连接在一起。

这个过程就好像商场，一边是货源供应商【金融机构】，一边是有需求的消费者【客户】通过商场【消费金融】这个纽带连接在一起，商场中交易的是商品，而消费金融交易的是钱【资金】，消费者获取资金之后，通过资金与商品的等价交换，满足需求。

1.消费金融要素

消费金融涉及的关键要素，金融机构、消费金融公司、消费者、资金、监管机构等。

1.1. 金融机构是指从事金融业有关的金融中介机构，为金融体系的一部分，金融业包括银行、证券、保险、信托、基金等行业。金融机构包括银行、证券公司、保险公司、信托投资公司和基金管理公司等。关于金融机构的详细介绍可以查看，金融机构百度百科

1.2. 消费金融公司是指经中国银行保险监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。[消费金融百度百科].消费金融公司，有利于促进国内消费需求增长，支持经济可持续发展；有利于丰富我国金融机构类型，促进金融产品创新，满足不同群体消费者不同层次的需求，提高金融业的服务水平。—[消费金融试点管理办法]

1.3. 消费者在该场景中为有消费需求但是购买商品时没有相匹配的资金，通过消费金融公司或金融机构获取资金购买所需要的商品。核心是消费者的需求，按马斯洛需求层次理论框架,不同阶段都有不同需求在驱动，需要被满足。生理的需要、安全需要、归属和爱的需要、尊重的需要、认知需求、审美需求、自我实现的需要等.

1.4. 资金为消费金融各环节交互的纽带，把资金通过贷款要素排列组合转换为产品，从金融机构流通至消费者手中。

1.5. 监管机构由中华人民共和国，国务院直属事业单位《中国银行保险监督管理委员会》-简称中国银保监会，主要职责是依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。中国银保监会百度百科

2.消费金融发展阶段

2.1：春秋末年：，被后人称为“文财神”的范蠡，除了与西施演绎了一段家户喻晓的爱情传说外，更是最早使用消费金融的商人。在辅佐勾践成就霸业之后，深知自己无法与之共富贵的范蠡，毅然辞去了官职，奔赴齐鲁地区。到了那里，他发现老百姓因战乱过得异常艰苦，更因没有钱买生产、生活资料而难以改变贫困。于是，范蠡便将钱财无抵押、无担保地借给了当地农民，且允许他们丰收后再还本付息。这正是今天消费金融的原型。此后，中国虽经历了众多朝代的更迭，但范蠡先进的金融运作思想，却受到了一代又一代人的敬仰和学习。

2.2：明清时代，“三大商帮”之一晋商的兴起更是让消费金融理念得到了进一步推广。商业资本的快速发展让社会开始对诸如货币兑换、存放款这样的业务有了需求，晋商抢先从中看到了商机，继而办起了不同形式的金融商号，钱庄、票号、当铺等。这其中的钱庄，又从早期主营货币兑换、兼营抵押贷款，逐步发展成了主营信用放贷。然而，由于技术的落后，彼时的消费信贷一般只发生在熟人、宗亲、同乡之间。

2.3：近代雏形，1907年，天津日商加藤洋行，为卖自行车推出了分期付款的方式。销售广告中称：以三个月内为限，头一月三十元，第二月三十元，第三月二十元，若付全款，每辆七十五元(年化近27%)。鉴于自行车在当时非常昂贵，价格堪比如今的汽车售价，但想骑车的老百姓却很多，所以此方式一经推出就广受欢迎。而这也奠定了分期消费——这一消费金融领域重要的业务形态，在中国日后蓬勃发展的基础。

2.4：现代繁荣发展

• 信用卡设立，1985年3月，中国银行珠海分行推出了中国第一张信用卡，被收藏界尊称为“金珠海”。该卡没有磁条、芯片，持卡人每次刷卡都要打电话给银行核实信息。此外，它还须先往账户里存一定金额的备用金，当备用金账余额不足时，持卡人方才可在发卡银行规定的信用额度内透支消费。且透支的部分，没有免息期，没有分期，也没有最低还款额。“金珠海”的运营模式注定了用户体验不会太佳，但它的意义就在于正式将信用消费模式引入到中国。
• 消费信贷指导意见：，1999年2月，中国人民银行发布了**《关于开展个人消费信贷的指导意见》**要求以国有商业银行为主的金融机构，面向广大城市居民，开展消费信贷业务，个人住房、汽车、助学等个人消费信贷业务逐步开展。
• 《消费金融公司试点管理办法》，2009-08-14发布，确定了消费金融的基础发展脉络，消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。拟试点设立的专业消费金融公司不吸收公众存款，在设立初期的资金来源主要为资本金，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。2013-11-22，修订管理办法，进一步规范发展，取消地域限制、增加吸收股东存款业务等。
• 规范发展

• 2015年央行、工信部等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，各部门分工协作，促进互联网金融的快速平稳的发展。
• 2016年3月，中国人民银行 银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，为贯彻落实《国务院关于积极发挥新消费引领作用 加快培育形成新供给新动力的指导意见》（国发〔2015〕66号），创新金融支持和服务方式，促进大力发展消费金融，更好地满足新消费重点领域的金融需求，发挥新消费引领作用，加快培育形成经济发展新供给新动力。
• 2017年连续发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》、《关于立即暂停批设网络小额贷款的通知》、《关于规范整顿现金贷业务的通知》标志着进入调整期。
• 2019年，浙江银保监局下发了一份《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》在通知中重申了对于持牌机构个人消费贷款（不含房贷、车贷）的流向、用途、与其他平台合作方式等方面的要求，并点名要严格管控信用卡业务。
• 2020年3月，银保监会发布《中国银保监会非银行金融机构行政许可事项实施办法》，消费金融公司可以发行经监管许可的其他债务和资本补充工具。

自2015年以来，消费金融行业规模迅速扩张。中国人民银 行《金融稳定报告》显示，截至2019年末，消费贷款余额(不 含房贷、经营贷)13.91万亿元，较2015年的5.92亿元提升了约135%。2017-2019年间，消费金融行业增速分别为 38.13%、24.12%、15.92%，增速持续下滑，行业发展明显 放缓。

随着市场规模的持续扩大，消费金融政策的持续利好，消费金融服务商也在不断增多，无论是以商业银行、消费金融公司为代表的传统消费金融机构，还是以电子商务平台、分期购物平台、网络借贷平台等为代表的互联网消费金融机构都获得了快速发展。

中国银保监会审核批准的持牌消费金融公司数量从2010年 的4家上升到2020年末的27家，并且行业整体盈利状况良好。截至2019年末，消费金融公司资产规模达4988.07亿元， 同比增长28.67%;贷款余额4722.93亿元，同比增长30.5%。

综上，就是消费金融解析，欢迎相关从业者讨论指教。

3.参考资料

本人为消费金融从业人员，持续学习整理消费金融行业相关知识，与你一起认识了解消费金融的方方方面面。

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